Bonus-malus : comment ça marche, du calcul à la lecture du coefficient

Publié le 28 octobre 2026 · par l’équipe OASSURE

Coefficient de départ à 1,00, +25 % par accident responsable, −5 % par année sans sinistre, plancher 0,50, plafond 3,50. Le détail du calcul et des exemples.

Le bonus-malus est un coefficient qui multiplie votre cotisation de base. Il part de 1,00 à la première souscription, augmente de 25 % après un accident responsable, baisse de 5 % par année sans accident responsable, et reste compris entre 0,50 et 3,50. Ce coefficient figure sur votre relevé d’information et sur votre avis d’échéance. Voici comment il se calcule, se lit et joue sur votre dossier.

Le calcul exact du coefficient

Le mécanisme est fixé par la réglementation et s’applique de la même façon chez tous les assureurs.

1. Départ à 1,00. Un conducteur qui souscrit sa première assurance auto démarre avec un coefficient neutre, ni bonus ni malus.
2. +25 % par accident responsable. Chaque accident où votre responsabilité est engagée en totalité multiplie votre coefficient par 1,25.
3. +12,5 % en responsabilité partagée. Si la responsabilité est partagée avec un autre conducteur, la majoration est réduite de moitié : le coefficient est multiplié par 1,125.
4. −5 % par année sans accident responsable. Chaque année pleine sans accident responsable fait baisser le coefficient de 5 %, c’est-à-dire qu’il est multiplié par 0,95.
5. Retour à 1,00 après deux années consécutives sans accident responsable, même si le coefficient était descendu plus bas entre-temps grâce à des bonus successifs. Ce retour ne s’applique que dans certains cas particuliers de remontée après un malus important ; en dehors de ces cas, le coefficient continue simplement de baisser de 5 % par an jusqu’au plancher.
6. Plancher à 0,50 et plafond à 3,50. Le coefficient ne peut descendre en dessous de 0,50 ni dépasser 3,50, quel que soit le nombre d’accidents ou d’années sans sinistre.

Les sinistres non responsables (vol, bris de glace, catastrophe naturelle, tiers identifié responsable) n’ont aucun effet sur le coefficient. Seule la part de responsabilité dans un accident compte.

Exemples chiffrés en coefficient

Quelques cas concrets pour visualiser la mécanique, toujours en coefficient et jamais en euros :

• Un conducteur à 1,00 qui a un accident responsable passe à 1,25 l’année suivante (1,00 × 1,25).
• Un conducteur à 1,00 qui a un accident en responsabilité partagée passe à 1,125.
• Un conducteur à 1,25 qui n’a aucun accident responsable l’année suivante redescend à 1,1875 (1,25 × 0,95), puis continue de baisser de 5 % chaque année sans sinistre.
• Un conducteur à 2,00 qui enchaîne trois années sans accident responsable descend successivement à 1,90, puis 1,805, puis 1,71475.
• Un conducteur qui cumule deux accidents responsables la même année peut voir son coefficient grimper rapidement : à partir de 1,00, deux accidents responsables portent le coefficient à 1,5625 (1,00 × 1,25 × 1,25).
• Un conducteur à 3,80 verrait en théorie son coefficient plafonné à 3,50, le maximum prévu par la réglementation.

Ces exemples montrent que le coefficient évolue lentement à la baisse (5 % par an) et plus vite à la hausse (25 % par accident responsable). Après plusieurs sinistres rapprochés, il faut souvent plusieurs années sans accident pour revenir à un niveau proche de 1,00.

Où lire votre coefficient

Le coefficient de bonus-malus figure à deux endroits principaux :

• L’avis d’échéance envoyé chaque année par votre assureur avant le renouvellement du contrat, qui indique le coefficient appliqué pour l’année à venir.
• Le relevé d’information, document que tout assureur doit remettre dans les 15 jours suivant une demande. Il mentionne le coefficient en cours, la liste des sinistres des derniers mois avec leur nature et la part de responsabilité, ainsi que le motif de résiliation si le contrat a été résilié.

Si vous avez été résilié pour non-paiement ou après plusieurs sinistres, ce relevé est la pièce de référence pour toute nouvelle souscription. Vous pouvez le demander à votre ancien assureur même si le contrat est déjà résilié.

Ce qu’un malus élevé change concrètement

Un coefficient supérieur à 1,00 signifie que votre cotisation de base est majorée d’autant de points de pourcentage. Plus le coefficient est élevé, plus les assureurs classiques resserrent leurs conditions d’acceptation, et certains refusent au-delà d’un certain seuil. C’est l’une des raisons pour lesquelles un conducteur avec un malus important se retrouve parfois sans solution après une résiliation, même sans antécédent de non-paiement. Le détail de ce que signifie un malus, comment il se lit sur un relevé d’information et ce qui est accepté selon le niveau atteint est expliqué sur la page assurance auto malus.

À l’inverse, un bonus proche de 0,50 traduit plusieurs années consécutives sans accident responsable et permet généralement d’accéder à des contrats plus larges, y compris après un épisode de résiliation ancien.

Ce que ce contrat accepte

Le contrat distribué par OASSURE accepte un coefficient de bonus-malus compris entre 0,50 et 3,50, c’est-à-dire l’ensemble de la plage réglementaire. Un malus de 3,50, même au plafond, n’empêche donc pas le dossier d’être étudié.

Une condition s’applique spécifiquement en cas de résiliation pour non-paiement de cotisation : le coefficient doit être de 0,90 au plus, c’est-à-dire celui d’un conducteur sans malus ou avec un bonus. Si un malus s’ajoute à une résiliation pour non-paiement, le devis en ligne l’indique immédiatement et un conseiller recherche une autre solution par email.

Dans tous les autres cas de résiliation (sinistres, autre motif, suspension ou annulation de permis, alcoolémie ou stupéfiants), le coefficient peut aller jusqu’à 3,50 sans condition supplémentaire liée au bonus-malus. Le tarif mensuel tient compte du coefficient déclaré, du nombre et de la nature des sinistres, du véhicule et de la commune de résidence, et s’affiche au devis avant toute coordonnée. Il baisse ensuite chaque année sans accident responsable, dans les mêmes proportions que pour tout autre contrat : −5 % par an, avec un retour possible à 1,00 après deux années consécutives sans sinistre responsable.

Pour connaître le tarif correspondant à votre coefficient actuel et à votre situation, une simulation en ligne donne une réponse immédiate, formule par formule.

L’équipe OASSURE

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